Kredyt mieszkaniowy "Na start”, czyli tzw. „Kredyt 0 procent” – nowy program, który zastąpi „Bezpieczny kredyt 2%”

"Mieszkanie na start” to program, będący nową propozycją dopłat do kredytów mieszkaniowych, który ma zastąpić „Bezpieczny Kredyt 2%”.  W artykule prezentujemy przedstawione przez ministra  rozwoju i technologii Krzysztofa Hetmana założenia programu, które zostaną poddane szerokim konsultacjom.
Głównymi zmianami względem „Bezpiecznego Kredytu 2%” będzie wprowadzenie kryterium dochodowego dla kredytobiorców oraz przyznanie wyższych dopłat o niższych stopach procentowych dla rodzin wielodzietnych. Nie są przewidziane limity w zakresie maksymalnych kwot kredytu, przy czym dopłaty będą obowiązywać do określonej wysokości kapitału. Nie przewiduje się także limitów cen nieruchomości.

Kredyt „Na start” z preferencyjnym oprocentowaniem, określany także jako "Kredyt 0%", będzie można przeznaczyć na:

• budowę domu jednorodzinnego,
• zakup pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego, zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego,
• koszty partycypacji w SIM lub TBS,
• wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej.

Osoby ubiegające się o "Kredyt 0 procent" muszą spełniać określone w programie warunki. Ze środków uzyskanych w ramach programu będzie można sfinansować budowę lub zakup pierwszej nieruchomości, wyjątkiem jednak mają być przypadki, w których:

• posiadanym przez kredytobiorcę mieszkaniem jest maksymalnie 50% udział w prawie własności mieszkania, uzyskany drogą dziedziczenia lub darowizny,
• w gospodarstwie domowym jest co najmniej 3 dzieci.

Zobacz najciekawsze projekty domów!

---

KOD: EXTRA250

KOD: EXTRA250

KOD: EXTRA250

---

Zobacz więcej projektów

Zgodnie ze wstępnymi założeniami o uzyskanie kredytu mogą starać się:

• single, którzy nie ukończyli 35 lat,
• osoby, mające co najmniej jedno dziecko (dla nich nie przewiduje się limitu wiekowego),
• osoby, które nie posiadają i nie posiadały mieszkania czy domu jednorodzinnego, przy czym dopuszczona jest sytuacja, gdy posiadanym mieszkaniem jest udział nie większy niż 50% w prawie własności mieszkania albo spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu, uzyskany drogą dziedziczenia lub darowizny,
• rodziny posiadające jedno mieszkanie, jeżeli w skład gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej 3 dzieci,
• dwie osoby bez względu na łączący je stosunek prawny:

1. łącznie będą mogły posiadać udział nie większy niż 50% w prawie własności mieszkania lub spółdzielczym własnościowym prawie do jednego lokalu, który uzyskany został drogą dziedziczenia lub darowizny, np. oboje po 25%,
2. wymagane ma być nabycie nieruchomości przez oboje kredytobiorców jako współwłasności na zasadzie łącznej lub ułamkowej po 50%,

•  osoby, które zamierzają pokryć koszty związane z partycypacją w Społecznej Inicjatywie Mieszkaniowej lub w Towarzystwie Budownictwa Społecznego, bądź też pokryć wkład wnoszony w związku ze spółdzielczym lokatorskim prawem do lokalu.

Wysokość dopłat do rat kredytu ma być zróżnicowana w zależności od wielkości gospodarstwa domowego i obowiązywać mają przez 10 lat. Uzyskane dopłaty obniżą oprocentowanie kredytu odpowiednio do:

• 1,5% - dla jedno i dwuosobowych gospodarstw domowych,
• 1% - dla trzyosobowych gospodarstw domowych,
• 0,5% - dla czteroosobowych gospodarstw domowych,
• 0% - dla pięcioosobowych i większych gospodarstw domowych, a także w przypadku kredytów udzielanych jako kredyty konsumenckie na pokrycie koszów partycypacji w SIM/TBS lub wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.

We wstępnych założeniach przewidziano, że dopłaty do rat kredytu hipotecznego (na zakup mieszkania, budowę domu) będą udzielane do kredytów zaciągniętych do końca 2025 r. Przewiduje się, że inflacja oraz wysokość stóp procentowych to tego czasu obniżą się na tyle, że raty kredytów oferowane rynkowo będą już na tyle dostępne, iż instrumenty pomocowe nie będą już konieczne.

Natomiast dopłaty przy kredytach konsumenckich na pokrycie kosztów partycypacji w SIM lub w TBS oraz pokrycie wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej mają być udzielane bezterminowo.

Główną zmianą w porównaniu z programem „Bezpieczny kredyt 2%” jest wprowadzenie kryterium dochodowego dla kredytobiorców starających się o dopłaty.

Ustalone progi są zróżnicowane w zależności od liczby członków danego gospodarstwa domowego i przedstawiają się następująco:

    • 10 tys. zł brutto miesięcznie dla jednoosobowego gospodarstwa domowego,
    • 18 tys. zł brutto miesięcznie dla dwuosobowego gospodarstwa domowego,
    • 23 tys. zł brutto miesięcznie dla trzyosobowego gospodarstwa domowego,
    • 28 tys. zł brutto miesięcznie dla czteroosobowego gospodarstwa domowego,
    • 33 tys. zł brutto miesięcznie dla pięcioosobowego albo większego gospodarstwa domowego.

Przekroczenie limitów nie będzie oznaczać wykluczenia kredytobiorcy z programu. W takich przypadkach kredyt z dopłatą nadal będzie można uzyskać, ale wysokość dopłaty będzie odpowiednio pomniejszona. W przypadku przekroczenia limitu przez gospodarstwo jednoosobowe, za każdą złotówkę przekroczenia limitu dopłata ma być pomniejszana o 50 groszy, a w przypadku gospodarstwa dwuosobowego albo większego o 25 groszy.

Dopłata do rat kredytu będzie naliczana odpowiednio do określonej wysokości kapitału.

Kwoty kredytu, do których mają przysługiwać dopłaty to odpowiednio:

Przykład: Singiel, zaciągając kredyt na kwotę wyższą niż przewidziany próg, uzyska dopłatę wyliczoną dla określonej w programie kwoty, czyli 200 tys. zł.

W przypadku kredytów udzielanych dwóm osobom i sytuacji, gdy w trakcie jego spłaty jedna z osób odstąpiłaby od umowy, wówczas kwota dopłaty ma być ponownie przeliczana i pomniejszona odpowiednio do nowej wielkości gospodarstwa domowego. Taki mechanizm ma na celu wyeliminowanie możliwości sztucznego dołączania osób do kredytu.

W większych miastach na prawach powiatu, będącego stolicą województwa, dla którego przyjęta wartość odtworzeniowa 1 m2 lokalu mieszkalnego jest wyższa minimum 15% niż wartość ogłoszona dla całego kraju, stosowane kwoty bazowe dopłat będzie można zwiększyć o co najmniej 10%. W przypadku zakupu mieszkania w miastach, w których odtworzeniowa wartość 1m2 lokalu mieszkalnego jest wyższa o co najmniej 30%, wówczas limity będą wyższe o 20%. Takie założenie wynika ze specyfiki polskiego rynku mieszkaniowego i różnic w cenach mieszkań w poszczególnych lokalizacjach.

Tak przedstawiają się wstępne założenia programu. Zgodnie z informacją resortu rozwoju i technologii rozpoczęły się już konsultacje, w których wezmą udział m.in. banki, organizacje konsumentów, środowiska przedsiębiorców. Szacuje się, że z programu będzie mogło skorzystać ok. 50 tys. osób. Program prawdopodobnie ruszy w drugiej połowie 2024 r., a środki, jakie przewidziano na ten cel w budżecie na 2024 r., wynoszą 500 mln zł.